“Do jeito que a cidade está violenta, não dá para andar com carro sem seguro”. Infelizmente, esta constatação do aposentado Amaro Francisco da Silva Pereira ocorreu após ele ter perdido seu Corsa Classic, modelo 2008-2009, em frente a uma loja de material de construção, na região do conjunto Vale dos Lagos, em Salvador.

O consultor de seguro Mário Almeida explica que as empresas seguradoras estimulam o preço de acordo com o perfil do dono do carro. Além disso, há uma série de critérios que alteram o valor do seguro. “Quesitos como sexo, idade, ter garagem, a frequência que usa o carro e, principalmente, o bairro onde o motorista mora oneram ou não o custo do seguro”, indica. O valor final do seguro do carro é o resultado do risco que o automóvel corre. Por isso, há uma variação de um bairro para o outro ou do perfil de um homem com idade acima de 40 anos para um mais jovem.

Fábio Leme, diretor de produtos para seguros automotivos da*, afirma que o número de carros assegurados em Salvador aumentou cerca de 18%, e os motivos são diversos. “Além da violência, o trânsito cada vez mais caótico e a imprudência dos motoristas também são fatores que explicam o aumento na procura por seguros”, explica Fábio.

Andar em um carro sem seguro é pôr em risco um patrimônio que custa caro. Por isso, Amaro Francisco escolheu fazer parte da parcela da população que optou por ter um seguro automotivo. “Após o assalto, prestei queixa e apresentei o boletim de ocorrência à seguradora. Em pouco mais de um mês, recebi o valor do carro com base na tabela Fipe”, conta.

Além de situações extremas de roubos, furtos ou perda total do veículo, o seguro total também auxilia nos pequenos problemas do dia a dia. O comerciante Renato Souza Barbosa diz que qualquer problema com o veículo o seguro paga. “Por isso, é importante ler e estar ciente do que está contratando no seguro. Resolvi pagar uma taxa a mais. Assim, quando uma lanterna quebra ou o carro apresentar problemas na mecânica ou na elétrica, o seguro cobre tudo”, garante Renato, que perdeu sua Fiat Fiorino 2010 no começo deste ano na Avenida Paralela, também em Salvador, e foi indenizado pelo seguro.

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Apesar de o país ser quinto maior em número de habitantes conectados, muitas empresas brasileiras ainda estão se acostumando a essa nova realidade, e começam agora a trilhar o caminho dos negócios digitais. Este é o caso do mercado de seguros, em que as empresas se apressam em modelar produtos e serviços mais atraentes aos consumidores do ambiente digital.

A crença geral é que o tempo é curto para acompanhar tamanha mudança. Com o crescente número de usuários e de acessos, alguns especialistas apostam que em apenas cinco anos o país dará um salto de desenvolvimento no universo digital. No âmbito do seguro a previsão foi confirmada por pesquisa recente da consultoria Capgemini, especializada em tecnologia, que envolveu 14 países.

De acordo com a pesquisa, as seguradoras acreditam que em cinco anos quase um terço de seus negócios ocorrerão por meio digital – cerca de 20% em canais online e aproximadamente 11% em canais móveis. No Brasil, por enquanto, as vendas de seguros por meios remotos ainda representam apenas 1% de todo o volume comercializado, segundo dados da Susep.

Mas ninguém duvida da tendência de mudança nesse cenário. Para o presidente do CVG-SP, Dilmo B. Moreira, a utilização de meios remotos em seguros no Brasil ainda é uma novidade, inclusive sujeita a interpretações variadas quanto à aplicabilidade, comercialização, aceitação e parte legal. “Com o amadurecimento do mercado, métodos e meios, entendo que o futuro reservará interessantes oportunidades para a disseminação do comércio securitário por estes – ainda novos – caminhos”, diz.

No intuito de estimular o desenvolvimento do comércio eletrônico de seguros, a Susep editou a Resolução CNSP 294/2013, que define parâmetros mínimos e linhas gerais para a venda de seguro e previdência por meios não presenciais. “Para acompanhar, de algum modo, a evolução digital do comércio virtual, a Susep canalizou esforços para regulamentar a utilização de meios remotos”, assinalaram os técnicos da Coordenação de Estudos e Estatística (COEST/CGPRO) da Susep, em correspondência enviada ao CVG-SP com esclarecimentos sobre a resolução.

A aplicação da resolução foi amplamente discutida em seminário sobre a venda de seguros por meios não presenciais, realizado pelo CVG-SP e a Funenseg em abril. Na ocasião, foram tantas as dúvidas sobre o assunto, que o CVG-SP decidiu encaminhar à Susep as perguntas que não puderam ser respondidas no evento. O material, que está disponível para consulta no site do CVG-SP, traz importantes esclarecimentos sobre o uso de login e senha, responsabilidade pela guarda de dados etc.

Evolução a caminho

O interesse do mercado de seguros pelos canais digitais não existe apenas no Brasil. O relatório da consultoria Capgemini conclui que estes canais, sobretudo os móveis, são os que mais prometem gerar lucros relacionados ao comportamento dos clientes. Também de acordo com os clientes e seguradoras analisados para o relatório, é necessário haver um aperfeiçoamento dos canais digitais nas áreas de pagamento de sinistros e aquisição de apólices.

Segundo Dilmo B. Moreira, nesse aspecto o mercado de seguros brasileiro vem avançando. Além da venda de seguros, o setor já utiliza os meios remotos para pagamentos de sinistros. “A operação é feita por meio de créditos em conta corrente e troca de informações eletrônicas”, diz, acrescentando que, dependendo do tipo de seguro, as seguradoras também aceitam cópias simples de documentos por meio e-mail.

“Considerando o valor do capital e tipo de risco, a evolução dos processos de regulação e liquidação de sinistros poderá chegar a ponto de termos larga utilização de meios remotos naqueles procedimentos”, diz o presidente do CVG-SP.

O estudo da Capgemini destaca que mais importante que vender é gerar uma experiência positiva aos clientes, observando sua preferência pelo uso da internet e de canais digitais. Este seria, no entanto, o segundo passo das empresas de seguros no uso de meios não presenciais, estágio em que as instituições financeiras estão à frente. “A transformação digital é fundamental para melhoria da experiência dos clientes, mas as seguradoras estão ficando para trás”, diz Jean Lassignardie, diretor da Capgemini.

Dilmo B. Moreira reconhece que o sistema bancário brasileiro está mais adiantado em relação à aplicação de alta tecnologia e interconectividade. “É fato que esse mercado saiu na frente no desenvolvimento de sistemas e automatização. Portanto, é natural que estejam mais evoluídos”, observa.

Porém, ele acredita que nada impeça as seguradoras de avançarem nesse caminho. “Considerando o nível de tecnologia disponível, acredito que o mercado de seguros rapidamente se aproximará do patamar de evolução dos bancos no uso de meios remotos”, afirma.

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   Falar sobre o mercado brasileiro de seguros é sempre um desafio. Não só pelas mazelas do mercado em si, mas também – e principalmente – porque este é um ramo de negócios em constante atualização e expansão, que desafia seguradoras e corretores a reinventarem a roda que impulsiona o setor a todo momento.

   A importância do serviço de seguros é fundamental e sua popularização no país é crescente. Nos últimos anos, por exemplo, brasileiros da classe C passaram a consumir cada vez mais o seguro de automóveis. Entre os principais motivos da democratização do mercado de seguros no Brasil está, evidentemente, a preocupação com a segurança.
O índice de roubo e furto de veículos, alarmante nos grandes centros urbanos, vem alertando o brasileiro da necessidade de proteger seus bens. Para se ter uma ideia, em 2013, mais de 476 mil carros foram furtados em todo o país; os dados da CNSeg (Confederação Nacional das Seguradoras). Como reflexo, de janeiro a maio deste ano, o faturamento do seguro de carros chegou a R$ 11,8 bilhões, o que representa um aumento de 10,0% em comparação com o mesmo período do ano anterior, segundo a Susep (Superintendência Nacional de Seguros Privados).

   Mas trabalhar com seguros não se resume a números; é preciso antes de mais nada, lidar com inovações que garantam a segurança de forma prática e criativa, somando tecnologia à humanização do setor. Afinal, o desempenho das seguradoras é também, uma forma de complementar serviços do Estado e quem busca um seguro quer, acima de qualquer coisa, reduzir riscos e prejuízos que envolvam seus bens patrimoniais, de consumo e suas próprias vidas. E quem lida com vidas precisa estar preparado para trabalhar diretamente com diversidade.
É nesse âmbito que as seguradoras traçam, por exemplo, o perfil de um segurado, respeitando os múltiplos fatores que, por consequência, irão influenciar no valor da apólice, em um trabalho que exige intersecção entre serviços e novas plataformas para seu desenvolvimento.
Para isto, a cada ano o mercado se expande, buscando oferecer seguros em que efetivamente a necessidade do público comprador é levada em máxima consideração. Isto sem falar de tecnologias de ponta, múltiplas e cruzadas, para disponibilizar serviços com menos burocracia, como a opção do segurado de pagar sua apólice por Internet, fazer uma cotação de seguros online; ou avisar um sinistro através do smartphone. E é bem neste ponto, onde a pluralidade e a tecnologia se encontram, que está o maior desafio do setor.

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